4.二次協商 針對「九十五年度銀行公會債務協商」及「消費者債清條例前置協商」已毀諾但仍有還款能力及意願之債務人,提供「個別協商一致性方案」相關細節的諮詢服務,協助擬定合適的還款方案。

銀行貸款服務:

1.信用貸款 提供貸款諮詢服務,整合各家銀行貸款方案,依客戶本身條件建議優惠的利率及還款方式。

2.整合負債 將多筆貸款、卡債整合為一家銀行貸款,以本息均攤方式加速還款,達到降低利息、沒工作信貸負債單純化的目標。

3.房屋貸款 提供房屋轉貸、增貸、二胎的專業分析與規劃,以客戶本身條件提供極有利的房貸諮詢服務。

4.企業貸款 公司設立滿一年可申請辦理;中小企業各類信保基金、押標金、周轉金;大型工程合約貸款、國內外信用狀額度;應收帳款、客票、機器設備、存貨、LC融資,一通電話專人服務。

5.汽車貸款 原車融資、汽車轉貸,條件簡單方便辦理,最快審核過後一













▲統測落幕,但各汽車如何貸款界討論卻安安靜靜。(圖/記者盧映慈攝)

記者盧映慈/台北報導

統測上星期落幕,比起學測的熱鬧討論,考生多達11萬的重要技職升學考試顯得安靜許多,全教總10日提出統測試題評論稿,批評部分題目偏重記憶性,跟新課綱要求的「跨領域」、「高素養」精神相違背,不但沒有鑑別度,也是「無腦」題目,這種考題就算換上新課綱,也依然無法解決技職人才的問題。

全教總表示,今年統測報名人數下降,技職人才培養更必須走向專業化,雖然這次題目疑義率降低,共同科國文、英文出題靈活也獲得肯定,但專業科差異過大,像電機類群偏易,機械類群又偏難,記憶性題目過多,根本測不出學生應用、實作的邏輯能力,除了違背新課綱精神,也造成產學落差。另外,農業群考科課綱為基礎生物C版,含有加深加廣部分,但卻沒有通過審定的課本,命題只好以舊型B版為主,新課綱真的變成「原則」。

▲全教總批評統測題目太記憶性,無法測出實作能力。(圖/資料照)

全教總也提醒,測驗中心每年的試題分析、針對各提統計難易度、鑑別度,但都沒有公開,建議可以在統測後公開報告,讓教學現場有所調整;同時,大學考招方案鬧得沸沸揚揚、各界吵翻天之後才定案,但同時上路的技專考招卻無聲無息,變成「邊緣人」,除了去年10月教育部委託問卷調查之外沒有其他動作,技專考招方案應向職校教學端、學生端徵詢意見,不要變成「一言堂」。

技專測驗中心回應,題目難易度會持續調整,題型也會再檢討改善,至於農業群考科課綱的基礎生物C版沒有審定本,是因為「沒有教科書送審」,會建議農業群科中心比照海事群、水產群及藝術群,邀集專家合力撰寫基礎生物C版教科;另外,題目相關的分析資料未來會提供簡報參考,教育部也同意投入資源發展素養型題庫,之後命題品質一定會蒸蒸日上。



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因為每個人的財務條件皆不同,主要影響因素有:

01. 薪資

02. 年資

03. 信用狀況

04. 有無勞保

05. 負債狀況

06. 有無擔保品

07. 有無保人

08. 職業別(公司規模/穩定性/安全性)

09. 照會流程

10. 各金融機構內部徵審準則

11. 其他

銀行會依照貸款人的風險高低來決定你的額度及利率,但每家銀行選擇判定財務條件的項目不同,因此還是要找了解各家銀行貸款商品的專家,根據每位消費者的財務狀況,提供量身的服務建議。

觀念一:為增加價值而負債

確認為何負債,這是非常重要的。例如:投資在自己的學習上,讓自己增值或是購買增值性商品:如房子、土地,借貸是有必要的。但花費在日常生活的消耗品,例如吃大餐、買件名牌衣服、出國渡假等,就沒那麼必要,寧可克制消費慾望,也不要借錢來做奢華的消費。

觀念二:負債金額要在有能力還款的範圍內

許多人在借錢後,完全沒有考慮到還款能力,之後發現即使不吃不喝,薪水也都不夠還債。然而,貸款若是遲繳,通常銀行會加罰滯納金,一般是利息的10%,有的則為未償金額的2%,加上信用卡、現金卡利率18%或以上,小額信貸前六個月3%至4%,第六個月起會提升至10%以上,利滾利的結果就會像滾雪球般,讓負債更多、負擔更重,更是無法處理,到時不僅會被殘忍的催繳,還會留下信用不良的記錄。以後若想再貸款代辦申請其他貸款,便會碰壁,或是被核定更高貸款利率,得不償失。

那到底要如何評估自己的還款能力呢?一般而言,還款能力大約是月薪的25%,如果月薪四萬元的話,每月可以負擔的償還金額約一萬元。

觀念三:釐清低繳款金額內幕

許多貸款商品標榜繳款金額低,那是因為前六個月只還息不還本的寬限期,或前幾個月利率較低,讓人誤以為有還款輕鬆的假象被動元件春天真的來了,龍頭廠國巨 (2327-TW) 今 (24) 日展現強勁氣勢,午盤過後攻上 100 元大關,盤中最高來到 102 元,也推升市值在 2014 年之後,再度站上 500 億元、來到 521 億元。

由於 MLCC 供不應求,加上第 1 季新台幣狂升,國巨針對旗下客戶正式發出漲價通知函,第一波調漲先鎖定 MLCC、Chip-R 約 30% 規格的產品品項進行調漲,平均漲幅約 8-10%,遠高於市場預期,法人預估,此次漲價效益,國巨 4 月營收就將開始陸續反應,第 2 季毛利率也可望再走高。

就連下游系統廠也在第 1 季就感受到被動元件吃緊的壓力,廠商表示,往年都是系統廠將客戶的降價壓力轉嫁給零組件廠,讓自己的毛利率表現不會因為客戶砍價而受到影響,但是今年供應鏈比較吃緊,只要供需有一點點狀況,價格就可能漲價,變成系統廠要承受零組件廠的漲價壓力。

法人指出,由於日系被動元件廠紛紛將產能移往車用市場,使得智慧手機用的被動元件供應陷入吃緊,台系被動元件廠因而有漲價空間。除了本次調漲外,不排除會進行第 2 波調漲。

國巨日 K 線圖

,本金沒還,利息怎可能減少?因為利息都是按未還清的本金餘額計算的,在本金沒降低的情況下,利信用破產可以開戶嗎息當然居高不下。許多債務人會以為自己很努力在還款,到最後才發現原來還的大部分都是利息,本金才還一點點,多花許多冤枉錢還不能把債務還清才是最可怕的。(強調)

觀念四:要清楚複利的可怕

千萬別小看”複利+時間”的威力,他們可是哥倆好的超級吸金機!他們結合在一起後,會讓債務無窮大,這就是複利的概念。舉例一萬元,以年複利10%每月計息計算,若完全沒有償還情況下,三年後的本利和(本金 + 所產生的利息)是13,482元,十年後,便是198,374元,增加將近20倍。

所以高利率的信用卡和現金卡,盡量不要使用循環信用,否則一開始只是欠小錢,經過時間和複利的累積,將滾出一大筆債務。所以有債務時就要,即時行動有效解決債務,才不致於付出更高的代價。

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張俞坤

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